在借贷关系中，分期借款因其还款压力小、周期清晰，成为不少个人与企业的选择。但若借款人未按时偿还款项，出现逾期情况，利息的计算问题就成了债权人和债务人必须面对的焦点。分期借款逾期的利息如何计算？是按照原合同利率，还是另行加收罚息？本文将从法律和实践的角度出发，详细解读分期借款逾期利息的计算方式及注意事项，帮助您清晰掌握相关规则。

1. 分期借款的基本结构

分期借款是指将总借款金额分为若干期按月、按季度或按年偿还，每期还款包括本金及利息。一般情况下，借款合同或借条中会对每期应还本金、利息、还款日等作出明确约定。

在正常还款期内，借款人只需按照合同约定的方式按期还款，不会产生额外费用。然而一旦逾期，逾期部分的利息计算就会发生变化，尤其可能涉及到“违约利息”或“逾期利率”的适用。

2. 分期借款逾期利息的法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定，借款人未按约定期限还款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。该条文确立了逾期利息的合法性，也为债权人追讨逾期利息提供了法律支持。

同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确，利息应当事先约定，逾期后如果另有约定，可依照违约约定收取利息及罚息。若无约定，法院一般按原利率或一年期贷款市场报价利率（LPR）计息。

3. 分期借款逾期利息的计算方式

当借款人出现逾期行为时，利息的计算通常有以下几种方式：

（1）按合同约定利率继续计息

如果借款合同中未约定逾期利率，通常按照原合同利率计算逾期部分的利息。此种方式下的计算公式如下：

逾期利息 = 逾期本金 × 原合同年利率 ÷ 365 × 逾期天数

例如：某人借款10万元，按年利率10%，到期未还，逾期30天，逾期利息即为：

100000 × 10% ÷ 365 × 30 ≈ 821.92元

（2）约定逾期利率或违约金

如果借款合同中明确约定了逾期利率（如在原利率基础上上浮50%），则应按逾期利率进行计算。部分合同会以违约金的形式计算额外费用，法律亦允许这种约定，前提是不超过合理限度。

例如：原利率10%，逾期利率为原利率上浮50%，即15%。则计算公式为：

逾期利息 = 逾期本金 × 15% ÷ 365 × 逾期天数

法院在认定时，通常对违约利息的年化不超过24%予以支持，超过24%但未超过36%的部分，属于“自然债务”，不强制执行；超过36%部分，视为无效。

（3）分期中部分逾期的特殊情况

若借款人为分期还款，但只对部分期数逾期，则仅对逾期部分的本金计收利息，而非整个借款总额。例如，10万元分10期，每期1万元，逾期第6期，则只对第6期1万元计算逾期利息。

这种按期分段计息的方式，有利于保护债务人利益，同时也体现了债权人对各期资金的独立主张。

4. 是否可以收取复利或利滚利？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件的若干规定》明确指出，债权人不得与债务人约定复利（即“利滚利”），除非已经进入诉讼阶段，法院判决支持的前提下才可按执行标准收取相应违约利息。

因此，借贷双方应当避免私自约定复利，否则该约定将被法院认定为无效，甚至影响整体债权主张。

5. 实践中如何操作与维权？

对于债权人而言，为确保逾期利息得以计算和执行，应注意以下几点：

• 在借款合同或借条中明确写明利率、逾期利率、违约金标准

• 保留所有相关证据，如借条、转账记录、还款记录、催收记录

• 若逾期未果，及时通过律师函、调解或诉讼方式主张权利

• 可委托专业律所如天津和然律师事务所代理起诉，主张本息与违约金

对于债务人而言，如出现短期还款困难，应主动与债权人沟通，协商延期、分期或减免逾期利息，避免进入诉讼或被强制执行阶段。

分期借款一旦发生逾期，逾期利息的计算方式取决于借款合同的约定、实际借款金额及逾期时间。债权人应在符合法律规定的范围内主张逾期利息，避免超额索取导致主张被法院驳回。债务人则应重视还款义务，及时履约或主动协商。

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